Zeitwert berechnen: Restwert nach Alter und Nutzungsdauer

Drei Wörter, zwei Bedeutungen. Zeitwert und Restwert meinen dasselbe: was der Gegenstand heute noch wert ist. Der Wiederbeschaffungswert ist etwas anderes – er ist der Preis, den ein gleichwertiges neues Gerät heute kostet.

Das Gesetz verbindet beide. Nach § 88 VVG gilt als Versicherungswert der Betrag für die Wiederbeschaffung „in neuwertigem Zustand unter Abzug des sich aus dem Unterschied zwischen alt und neu ergebenden Minderwertes". Wiederbeschaffungswert minus Alterswertminderung – das ist genau die Rechnung oben.

Der Satz beginnt allerdings mit „soweit nichts anderes vereinbart ist", und in Hausratverträgen ist fast immer etwas anderes vereinbart: die Neuwertversicherung. Sie zahlt den Neupreis statt des Zeitwerts. Der Zeitwert wird dann trotzdem wichtig, nämlich an der Grenze weiter unten – unterschreitet ein Gerät einen im Vertrag festgelegten Anteil seines Neuwerts, ersetzt der Versicherer nur noch den Zeitwert.

Für dich heißt das: Nimm den Zeitwert aus dieser Rechnung als Untergrenze in die Hand, und frag deine Versicherung nach dem Wort im Vertrag. „Neuwertersatz" und „Zeitwertentschädigung" sind zwei verschiedene Beträge für denselben Schaden.

Ein Zeitwert ist keine Messung, sondern eine Vereinbarung. Neupreis, Alter und Nutzungsdauer sind gesetzt – und nur die dritte Größe ist Ansichtssache.

Die amtliche AfA-Tabelle des Bundesfinanzministeriums stammt aus der Betriebsprüfung. Sie sagt, über wie viele Jahre ein Unternehmen ein Wirtschaftsgut abschreiben darf, und sie ist bewusst vorsichtig: Waschmaschine und Kühlschrank zehn Jahre, Fernseher sieben, Personalcomputer drei. Wer ein Gerät betrieblich nutzt, hat damit keine Wahl.

Für den Haushalt ist dieselbe Zahl zu kurz. Unsere eigenen Geräterechner setzen bei Waschmaschine, Geschirrspüler und Wäschetrockner zwölf Jahre an, bei Kühl- und Gefriergeräten fünfzehn – und diese Seite rechnet mit denselben Werten, damit unsere Rechner nicht zwei Antworten auf dieselbe Frage geben.

Der Unterschied ist kein Rundungsfehler. Eine sechs Jahre alte Waschmaschine für 700 Euro ist über zwölf Jahre gerechnet 350 Euro wert, über zehn Jahre 280. Das sind siebzig Euro Unterschied bei identischem Gerät. Deshalb steht hier beides, statt dass eine Zahl die andere verdeckt.

Die verbreitete Regel lautet: Reparieren, solange die Reparatur weniger kostet als der Zeitwert. Sie klingt nach Daumenpeilung, ist aber genau richtig – unter einer Bedingung, die fast nie mitgesagt wird.

Wer repariert, kauft sich keine Vermögensposition, sondern Zeit. Die saubere Frage lautet deshalb: Was kostet mich ein Jahr Nutzung in beiden Fällen? Die Reparatur verteilt sich auf die Restnutzungsdauer, das Neugerät auf die volle Nutzungsdauer. Die Reparatur gewinnt also, solange gilt: Reparaturpreis geteilt durch Restjahre ist kleiner als Ersatzpreis geteilt durch Nutzungsdauer.

Stellt man das um, steht dort: Reparaturpreis kleiner als Ersatzpreis mal Restjahre geteilt durch Nutzungsdauer. Und genau dieser Ausdruck ist der Zeitwert – sofern der Ersatzpreis dem ursprünglichen Neupreis entspricht. Die Faustregel ist also kein Bauchgefühl, sondern dieselbe Rechnung in kurz.

Die Bedingung ist die Stelle, an der sie kippt. Ein Beispiel: Eine Waschmaschine kostete vor acht Jahren 700 Euro und hat bei zwölf Jahren Nutzungsdauer noch vier Jahre und einen Zeitwert von 233 Euro. Ein vergleichbares neues Gerät kostet heute aber nur 450 Euro. Nach der Faustregel wäre eine Reparatur für 200 Euro in Ordnung, sie liegt unter dem Zeitwert. Je Jahr gerechnet kostet sie 50 Euro, das neue Gerät nur 38 – die Reparatur ist die teurere Seite. Der Grenzpreis liegt hier bei 150 Euro, nicht bei 233.

Genau dafür gibt es das Feld „Was ein neues Gerät heute kostet". Bleibt es leer, rechnen wir mit dem ursprünglichen Neupreis – und dann fällt der Grenzpreis mit dem Zeitwert zusammen. Deshalb erscheint die Kachel „Reparatur lohnt bis" auch erst, wenn sie etwas anderes sagt als die Kachel darüber.

Und wenn beide Zahlen nah beieinander liegen, entscheiden ohnehin andere Dinge: der Stromverbrauch des alten Geräts, die Wahrscheinlichkeit des nächsten Defekts, der Aufwand des Austauschs.

In vielen Hausratverträgen steht ein Satz, der im Schadensfall über mehrere hundert Euro entscheidet: Hat ein Gegenstand mehr als sechzig Prozent seines Neuwerts verloren, wird nur noch der Zeitwert ersetzt – nicht der Neuwert.

Bis zu dieser Grenze bekommst du also ein neues Gerät bezahlt. Darunter bekommst du den Restwert des alten.

Zwei Dinge dazu, die oft untergehen. Erstens ist das eine Vertragsklausel und kein Gesetz. Sie ist verbreitet, aber nicht überall gleich: Manche Bedingungen setzen fünfzig Prozent an, andere enthalten sie gar nicht. Der einzige verlässliche Ort ist der eigene Vertrag.

Zweitens greift sie in manchen Bedingungen zusätzlich bei Gegenständen, die nicht mehr regelmäßig in Gebrauch sind – die Skischuhe auf dem Dachboden können also auch dann nur zum Zeitwert ersetzt werden, wenn sie rechnerisch darüber lägen.

Der Zeitstrahl oben zeigt, wo dein Gerät steht und wann es die Grenze erreicht.